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香港保险的过去、现在和未来

发布:华企商学院   |   原版   |   发布时间:2018-07-05

  展望下一个十年,每100个投保的客户当中,仍然会有30个适合到中国香港投保。

  十年是一个经济和金融发展的周期,香港保险业也从2008年开始,经历了从启蒙到热捧,最后回归理性的一个过程。如今,香港保险大金额保单开始减少,来香港投保的客户也日趋成熟,这是在回归正常状态。

  笔者从事香港保险营销和服务工作超过十一年,经历了过去内地投资者前赴后继赴港投保的盛况。因此,本文从亲身从业经历出发,为读者分析了香港保单的优势与劣势,进而为迅速崛起的中产和富裕家庭财富配置,提供一些有益的建议。

  香港保险核心优势

  香港是全球知名的国际金融中心,保险业的发展历史逾超百年,保险产品设计合理,运营管理经验成熟,监管制度完善,成为不少投资客的首选。

  以香港保险和中国内地保险的简单对比为例,香港保险的核心优势在于,寿命表领先内地,客户群体的人均预期寿命要更高,所以同等年龄投保,香港保费会低。

  另外,在长期投资的选择上,香港保险的经营管理经验更领先,保险产品必须人寿寿命更长,利率更有优势,经营精算数据更丰富的基础上,才能设计出更好的产品。

  举个常见的例子,内地的重疾保险,35岁开始投保100万人民币的话,20年期交费,每年大约3万人民币,30年后赔付100万人民币,85岁仍是100万人民币,考虑到医疗费用的增长超过一般通胀,因此,内地的保险产品设计只能解决眼前问题,看的不够长远;对比香港同样保额的保单,首先每年保费为2.5万,其次香港保单是分红型保险,分红收益区间3.5%-4.5%,如果客户30年后发生理赔,保额会有翻倍的增加,85岁的赔付金额是当初投保额的至少5倍,保障和抗通胀意义明显。当然,香港也有不分红的重疾险,保费可能只有国内60%不到的保费。

  除了保费低、回报高之外,香港保险还有金融产品种类多、核??硭?、免责条款少等优点,尤其是多币种灵活配置方面,资金可以合法自由进出香港,真正实现资产国际化,客户可以作出妥善的财富分配及投资选择。私有资金的合法?;?,包括自由流动之意义远超过当下。

  电子化服务仍需完善不诚信也会理赔遭拒

  对于很多客户来说,如果不习惯香港的金融环境,则很多方面有可能变成劣势:

  首先,汇率波动会造成每年保费的变化。在这点上,我们无需回避,也不用过分忧虑。尤其是对于投资了长期险的客户,对大部分人来说,投保了香港保单等于做了全球的资产配置,因为这份保单是美元资产,可能还部分投资了美股、港股和其它国家的债券、股票,而本来就有打算做全球配置的人士,则更明白配置本身就是为了对冲风险,更不会在意短期汇率的波动。

  其次,关于服务的便利性方面。这里的服务方便,是相对于其它国家。如果和中国内地一日千里的移动互联网比,当然不行。比如,香港友邦和英国保诚近几年才有了自己的APP,功能还在完善中。因为保险的特殊性,一般是不能他人(投保人、被保人、收益人以外的非直系亲属)代理缴费和办理相关手续的。

  最后,对于违背了最大诚信原则的投保,不会因为纠纷而理赔,不管是投诉还是走司法渠道,周期都很长。如果投保重疾险,医疗险和寿险时,存在刻意隐瞒病情的情况,一经香港的保险公司取证,发现投保前就有病情先科,且影响到投保的有效性,则一般不会因为纠纷而赔付,短期看对这个客户不是那么人性化,但长期维护了公正,同时也降低了保费的支出,进而优化产品费率,这也是香港保险费率更实惠的一个因素。

  反观一些相对不太成熟的市场,一旦发生纠纷,保险公司就本着息事宁人的态度,进行赔付。这对大部分健康的投保人士而言是不公平的。

  笔者乐观来看,如果你有香港帐户,诚信投保,除了付款换汇的不变,香港投保本身并无明显劣势,当然重要的前提是你要找到一个专业稳定的保险从业人员。香港保险从业人员门槛较高,不仅需要严格的考试,还需要每年持续的培训,所以对于最高诚信的理解比较深刻。

  四种常见的赴港投保选择

  了解了香港保险以后,大概我们也就明白,为什么它一直受到各方投资者,尤其是内地投资者追捧了。对于高净值人群,如何用香港保险做好家庭保险规划和配置呢?

  笔者总结了四种最常见的选择。第一种,对于收入稳定但不够富裕的家庭,保障型保险因为性价比高,保障条款更全,一直是第一选择。排名靠前的香港友邦、英国保诚和宏利金融,这几家公司的重疾保险不断更新、优化,值得推荐。50多大类的重大疾病,60多大类的轻症,多次理赔是标配,并且重疾的分红功能还能有效抵御通胀。

  买对产品,还要买够保额?;谀诘匾搅铺跫?,相对落后于发达国家这一现实,很多病患赴香港、台湾、日本甚至美国就医的情况越来越普遍,医疗费用往往也是天文数字。像乳腺癌,两年的抗癌疗程花费,在香港可能需要200万港币或更多,而到美国某些知名诊所医院就医的花费,则起码30万到50万美元起,即便在北京上海等地的大医院,没有百万的预算,也会捉襟见肘,更不谈误工费,家庭其他成员由此收入下降等因素。

  第二种,富裕家庭养老,给孩子存教育基金,美元储蓄保单一直受青睐。海外就学日趋普及,而在美国,由于资本利得等原因,没有类似的简单选择,其它选择要么设计复杂,要么风险偏高,所以这类产品是海外资产配置里的重头菜。

  目前香港很多保险公司的类似保单是自带信托功能且不断优化的,这些保单有5%-6.5%的长期复利收益,可以隔代投保,本身自带优化的信托功能,另外,数次更改被保人的功能。使得保单可以持续100多年,惠及三代,这些都是一般银行和理财产品需要额外付费的功能。

  第三种,是高净值人群偏爱的有融资功能的大额保单。这种保单适合一次性缴付数十万或百万美元以上,或是想做大保额,而不想自己多花钱的客户,可以通过类似买房低息贷款的方式,充分放大杠杆,花最少的钱买到最大的杠杆比。

  一般而言,香港典型的趸交保单,40岁人士,1500万美元保额,需要450万美元的一次性保费,而通过融资则只需要150万美元左右,相当于1:10杆杠。笔者曾经操作过30岁的人士投保类似保单,杠杆比可以达到16倍以上。

  一份保单本身利率超过贷款利率,只有长期稳定的金融环境才能设计出这种保单。这类保单作为高净值人士稳定增值、定向财富传承、设立家族基金、准备遗产税或筹划遗产税等都有无可取代的优势。第四种,长期人寿保险特别是异地投保。作为非常特殊的金融产品,这类保险既可以看作消费品,也可以看作投资选择,选择时需优先考量经营历史久远、稳健、产品均衡、服务人性化等因素,切不可单纯追求保费便宜,或是回报高;投保时寻找专业负责的顾问,并且自己也要花一定时间来研究比较,才可做出投保的选择。长期来看,保费支出对一般家庭而言,可能仅次于房产和生活总支出,金额不菲,需要多研究多了解。

  这几年,香港保险公司在电子化应用层面,不及中国内地。保单数据查阅不方便,缴费方式老化,但具体到核心的精细化经营,精算费率、客户分级、选择客户的严进宽出、长期投资的选择等方面则非常严谨。展望下一个十年,每100个投保的客户,仍然会有30个适合到中国香港投保,5个客户适合去美国投保特定的保险。

  笔者认为,保险是金融行业里的高端领域,对金融环境、公司经营水平、人才储蓄等要求甚高,长期经营保险也需要继续沉淀和学习。谈及大湾区和自贸区引入香港保险的合作,一直没有具体可执行的政策,服务网点也无法落实,中美贸易战,高科技芯片行业等核心高端行业严重落后,暴露出我们进军高端行业的不足。香港保险业这几年也在加强监管,防范风险,而保险公司自身也在不断加快提高电子化服务的进程,更好承接务内地日益庞大的财富管理需求。

  文/刘洋

  作者为香港某保险经纪公司首席顾问,曾就职国内中美大都会保险、花旗银行等知名金融机构。

  本文发表在《财富管理》杂志2018年5&6月合刊上,转载请注明来源、作者。微信号:wealth财富管理。

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